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工作一輩子！老了誰來推我去曬太陽

2016-10-14
文／區夏蕾
圖／記者王藝菘攝

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資料照，記者王藝菘攝

台灣大街小巷、公園裡都可以看到外傭推著老人家出門曬太陽。面對即將來臨的高齡化社會，你準備好了嗎？

86歲的蔡爺爺照顧體弱多病的老伴30 幾年，2年前騎車外出被路人發現跌倒在超市外，送醫確診為中風；原本身體硬朗的蔡爺爺沒法再照顧老伴，自個兒也需要人照顧，家人因而僱用印尼籍看護照顧兩老。

今年中秋節，住在附近的親戚家烤肉，想到蔡爺爺，特地請印尼看護推他出門同歡。蔡爺爺難得看到一堆親戚好開心，但一句「現在（身體）無路用，要靠她（看護）才能出門」，瞬間老淚縱橫，大夥趕緊轉移話題，就怕他再感傷。

蔡爺爺的狀況並非罕見個案，台灣大街小巷、公園裡都可以看到外傭推著老人家出門曬太陽。

為什麼會一人倒，全家倒？

根據國發會及衛福部統計，2014年65歲以上國人約有2成失能，估計2031年失能人口將增加至120萬人，全國人口失能率將由3.28％估計提升至5.3％。無奈的是，少子化趨勢讓照顧人力吃緊，依據衛福部統計，現行平均每個家庭只有0.4個照顧人力，失能人口無法只靠家人照顧。

「未來照顧人力成本勢必會再提高！」國泰人壽副總吳俊宏指出，現在價格最便宜的是社區日間照護1.5萬元，若聘請看護，24小時的本國看護為6萬元、外籍看護2.5萬元。其中，印尼占整體外傭比重高達8成，不過，印尼已宣稱2017年完全停止輸出外傭。

第一金人壽總經理林元輝也說，不只每月2萬多元的外籍看護工費用，還有「一次性」的特殊醫療器材，以及「重複性」的衛生醫療用品開銷。如果家庭經濟能力、人力有限，一旦家中有人因疾病或意外導致失能、久臥在床，很可能發生「一人倒、全家倒」的情況。

看到這裡，你心中可能有個疑問「長期照顧服務法不是去年已經在立法院三讀過關了嗎？新政府不是正在推行長照10年2.0計畫，為什麼還要擔心這些事？」

沒錯，長照法明年6月正式上路，但因長照法照顧者眾，僅能提供基本照護。對於長照10年2.0計畫，林元輝解釋，可提供居家照顧、交通接送、喘息服務等照護服務，保障對象包括失能獨居老人、身心障礙者、山地原住民和65歲以上老人等，給付額度為每月約3,300元，意謂政府目前提供的政策性保險，僅能滿足特定族群基本長照需求。

吳俊宏進一步指出，即便有公辦長照，符合條件的民眾還是得負擔部分服務費用，除低收入戶補助100%外，中低收入戶補助90%，而一般符合條件的民眾僅補助70%，其他未符合條件的一般大眾均須自費。

值得注意的是，在長照期間許多生活必需項目並不在公辦長照補助範圍。例如，膳食費、住宿費及自行購買營養品或特殊食品未列入給付項目；此外，長照輔具補助僅能維持保險對象基本生活照顧的等級，如果想採用等級較高的輔具，必須自付差額選購。

吳俊宏認為，公辦長照只能提供基本服務，民眾想要擁有更好的照護品質，建議搭配商業保險——壽險公司推出的長期照顧險，才能有效補足保障缺口、確保高齡生活及醫療照護品質。

5大族群需加強長照險

至於哪些人該加強長照風險的商業保險，歸納林元輝、吳俊宏的看法，有5大族群：

（1）35∼45歲青壯族：

普遍扮演家中「經濟支柱」的角色，若不慎失能而無法自理，不僅造成家中收入中斷，還必須靠家人輪流照顧，臥床時間可能比中老年人更長，若能在此階段規畫最好，保費較低。

（2）有家族病史者：

失智症、腦血管疾病、糖尿病為年輕族群與中老年人的長照主因，因此家族中如有類似病史者，需特別留意與規畫，可考慮以疾病認定的類長照險補強長照的保障。

（3）高環境風險者：

舉凡工作具危險性，或是常在外奔波的外勤業務人員，以及每天搭車、騎車的通勤族，建議投保殘扶險來分攤風險。

（4）獨生子女的中高齡族群：

如需長期照顧，子女就必須拋下工作家庭，獨自扛起照顧責任，如果家中只有獨生子女，為人父母者應及早投保，為自己與子女移轉長照風險。

（5）無子女的中高齡族群：

膝下無子女的中高齡族群相對缺乏家庭照顧人力，有必要及早自己規畫長照風險保障。

挑選長照險4要點

對於首次購買長照險的人，綜合林元輝、吳俊宏意見，挑選長照險有4大要點：

要點1.清楚了解「給付條件」

每一張長照險的理賠給付條件不盡相同，保險公司判定給付的依據寬嚴不一。舉例來說，有些長期照護險僅針對「長期照護狀態」或「全殘廢」擇一給付，也有保單同時提供「癌症」及「長期看護」保障，此外，每張保單的給付方式、給付額度也多所差異，因此建議民眾投保前，務必先了解契約條款內容，尤其在給付與理賠條款上，不妨尋求專業人員的說明，才好評估該保單是否符合需求。

要點2.合理的「給付期間」與「給付頻率」

據衛福部統計資料指出，國人一生的長期看護需求時間平均7.3年，且花費預估在175 萬～350萬元之間，因此長期照護險的給付期間最好10年以上，給付頻率至少每半年一次為優先考量。

以投保第一金人壽安心守護長期照顧終身險，保額150萬元為例，被保險人首次確診符合長期照顧狀態時，除給付75萬元「長期照顧一次保險金」與7.5萬元「長期照顧分期保險金」，往後每半年被保險人可持續領取7.5萬元「長期照顧分期保險金」，終身20次為限，最終獲得225萬元的保險給付，可貼補每月看護費用以及消耗性日常用品（紙尿布、衛生用品）等費用。

要點3.留意「免責期」天數長短

當保戶經由醫生診斷符合「長期看護狀態」，尚須經過90至180天的「免責期」才能獲得理賠給付。若長照險的免責期為180 天，代表保戶符合失能狀態後，必須在6個月後仍維持長照狀態，才能請領保險給付，但如果免責期僅為90天，則3個月後即可請領給付，因此免責期愈短，對保戶愈有利。

要點4.應具有豁免保費條款

選購具有豁免保費條款的長照險，能讓被保險人處於失能狀態、無法自理生活起居時，即使不繳保費也能延續保單效力，為家人減輕保費負擔。若保單無豁免保費條款，也可詢問是否可以附加，通常每年保費約500~1,000元，可為長照險再加一層保障。

從支出費用估算保額

選定長照險後，下一步必須決定保額。吳俊宏建議依照發生長照後所需費用估算保額；費用主要有3大類，包括一次性器材、每月固定雜支、看護費用。

（1）一次性器材：

通常可長久使用，如電動床、輪椅及特殊衛浴設備，以床為例，價格範圍由一般手搖床的1萬元到高級電動床4萬元不等。

（2）每月固定雜支：

包含看護墊、尿布、管灌食品及醫療用品，每月平均約1萬元。

（3）看護費用：

社區日間照護1.5萬元，24 小時本國看護6萬元，外籍看護2.5萬元。

以長期在家臥床、較精省的方案為例，購買一般等級的手搖床、手推輪椅、洗澡床、抽痰機，則一次性器材費用為1.8萬元，每月雜支1萬元、外籍看護2.5萬元，總計每月必須花費3萬5千元，一年固定支出42萬元；以國人臨終前平均臥床7.3年計算，固定雜支及看護費用總計至少需300多萬元，建議長照險至少購買300萬元額度，但實務上仍需計入往返交通費、