每天少喝一杯咖啡，就能輕鬆千萬退休

2014-10-9
文／東森綜合台

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圖片來源：[Ruth Hornby Photography] / Getty Images

每個人都會遇到「退休」這個問題，退休是收入的終止，花費的開始。那我們該準備多少錢來預備退休呢？退休的目標必須要好好考量！根據統計，台灣每三個人就有兩個人沒有規劃自己的退休生活。到底該如何規劃我們的退休人生？

退休要準備多少錢才夠？

根據主計處統計，國人平均每年的年支出是259,845元，依此推算，平均每個月的支出是21,654元，單看飲食方面，每月只能花4,036元，等於一餐才45元，連個便當都買不起；而衣著費僅581元，醫療保健費2,290元，交通及娛樂費各2,000出頭。

這是較為簡易、基本的算法，但這個數字僅能維持基本生活，且真要這樣過日子也未免太拮据。不過光是用這個數字來算，若是退休後還要活20年，就需要準備5,196,960元。若是活了30年，則需要準備7,795,350元！

上述金額是以平均月收入乘以12個月，再乘以退休的預估年限（如20、30年），即為退休金所需的費用。但估算歸估算，我們並不需要太過擔心退休金會超出預期，因為在這期間若有進行投資理財，就會產生孳息的收入，算是額外的報酬率。所以，建議年輕人不要以為退休離自己還很遠，退休規劃絕對是越年輕開始越容易。

每月固定儲蓄，小錢就能變大錢

大部分的人會覺得：「退休要準備這麼多錢啊？怎麼可能辦得到？」雖然感覺退休規劃實行起來有難度，但不管你有沒有錢、願不願意，每個人都必須面對退休這件事。若是在每個月有固定儲蓄的前提下，越早開始準備越輕鬆，越晚做缺口越大，要投入的金額越高。

舉例來說，大學剛畢業沒幾年的玉喬（25歲），如果她預計在55歲那年退休，請問每個月要固定存下多少才夠退休後用？例如，以每天少喝一杯咖啡來算，玉喬一個月可以省下3,000元，這種定期定額儲蓄既可以對抗物價通膨，還可藉此錢滾錢，若將這筆儲蓄購買8%年報酬率的投資工具來定存的話，30年後就可以存到38萬；若是一個月定期定額5,000元，30年後就可以存下640萬。

也就是說，如果選對投資標的，每個月定期定額儲蓄，有可能在不經意的情況下，輕輕鬆鬆以「省下一杯咖啡」的錢，來達成目標。所以，建議30歲以前的年輕人，要有犧牲享受的心理準備，未來才有機會將小錢變大錢！

退休金這樣賺，理財投資必學

其實，人生每個階段承受風險的程度不同，適合的投資理財方式也不同。那麼，處在不同階段的族群，應該要怎樣去規劃退休金呢？

階段1》20～40歲的族群

20～40歲的青年人有足夠的風險承受空間，適合如股市、貨幣市場基金等等，高報酬、高風險的商品。建議在年輕的時候多買一些波動性較大、報酬率較高的商品，累積財富的時間和報酬率就能進一步拉大。

不過，年輕人雖然可以承擔比較高風險的商品，但也有很多人發生玩股票賠光的案例，所以建議購買這些投資商品賺來的錢，要先放在定存以保本為佳。

階段2》40～60歲的族群

40～60歲的壯年人隨著年歲增長，缺少能夠重頭再來的機會和時間。建議減少風險、波動較大的商品比重，高風險的商品以不超過50%為佳。除此之外，可以遵循30%股票、70%債券市場和貨幣市場的原則；資金較充裕的準退休族，還可以考慮投資一些租金收益較高的房產。

階段3》60歲以上的族群

60歲以上的老年退休族，適合固定收益型的商品，如債券型基金、高股息股票，建議遵循「保本至上」的原則。

除了上述的投資方式，理財投資必學的「80法則」也是供我們參考資產比例（配置）的好方法。「80法則」是指，以80減掉目前的年齡，剩下的餘額就是能夠投機的部分。舉例來說，老王今年50歲，以「80法則」來算，80減去50等於30。也就是說，老王可以有30%的高風險投資，剩下的70%是保守型投資。

80－年齡＝投資高風險商品比例

投資風險有盈有虧，必須要事前分析，做好風險意識。例如，在投資股票前，必須先分析這支股票是否值得投資；先考察做功課，了解股票的基本面（即該公司的業績），以及經營狀況等基本財務資訊。最重要的是，無論選擇哪一種投資方式，切記在投資累積退休金的同時，務必設立停利點和停損點，以免得不償失。

退休規劃大解惑，避開三大迷思

衛生署提供的資料顯示，台灣男性的平均壽命為76歲，女性則是82.7歲。醫療科技的進步讓人類的壽命越來越長，所以需要準備的退休金也越來越多。然而，我們在籌備與運用退休金的同時，卻很容易犯下三大迷思：

迷思1 有兒女做靠山，退休免煩惱

根據資料顯示，國人65歲以上老人占總人口的10.7%，退休人數增加與少子化的趨勢，代表未來年輕人的負擔會越來越重。有32.3%的65歲以上的老人，經濟來源是靠子女奉養，但養兒防老的觀念已經落伍了，是上一代的迷思，現代應該是養老防兒才對！

大部分上班族在青壯年時，只想到為子女準備教育基金或清償房貸，卻忘了提早為自己規劃退休金。等到退休日子一天天逼近，才驚覺已經來不及準備退休了。現在社會風氣不同以往，靠爸族、啃老族時有耳聞，孝道觀念越來越薄弱，懷抱養兒防老的迷思反而會造成自己的負擔。還有一點要提醒退休族，不要太早處理遺產，即使想分配遺產給孩子，也建議交由銀行信託處理，以免發生太早分家產，反遭兒女棄養，落得晚景淒涼的憾事。

迷思2 低估退休後的花費

人們往往低估退休後的支出，包括生活雜支、婚喪喜慶、醫療費用等，皆是容易忽略的費用。但人生就是有許多突發的事，包括通貨膨脹、各種風險、壽命延長等等，有時兒女事業突然失敗，也會需要錢，這些都是想像不到的變數。建議估算退休金時，要抓原本費用的1.2～1.5倍，如此才有保障。

迷思3 聽信明牌進行投資

市面上有許多投資理財工具，並不見得適合每一個人。可依據距離退休時間的長短、個人的投資屬性，及風險承受度，自行選擇不同的規劃工具，切勿聽信他人的意見進行投資。畢竟退休是長期理財，要賺的是穩定的「時間財」。

善用理財工具，退休也能好好過！

即使你以為存夠了退休金，也可能碰到「活太久、花光老本」的長壽風險。所以年輕時多賺一點，退休之後還能穩穩賺，才保險。但是，光靠儲蓄賺不了退休金，想要投資又怕投資失利，到底該怎麼辦呢？有賺錢的能力，不如有理財的頭腦，懂得如何以錢賺錢，就能輕輕鬆鬆過退休生活！以下提供穩賺退休金的理財三要訣：

要訣1 單筆搭配定期定額投資

建議年輕族群可投資高收益債基金，風險雖高，但配息多，年輕人的風險承受能力較高，可以長期投資評估。

而年長族群可投資全球政府債基金，由政府機構發行的成分較高也較安全，再搭配投資定期定額的股票型基金，如全球股票型基金，利用每月可支配所得的20%、30%，定期扣款3,000元至5,000元投資，如此便可累積基金。基金是每天結算的投資工具，推薦用基金投資加強管理退休金，但要記得適度獲利了結、停利停損。

要訣2 複利魔法錢滾錢

不管是單筆投資或是定期定額投資，主要都是「賺複利」。投資理財的前三年複利很辛苦，但之後的投資曲線上漲，即可連本帶利賺回來。

要訣3 高配息股加上基金穩穩賺